如果在以前,業主還不起房貸了,等待他的就系銀行起訴,將房屋拍賣,跟住用拍賣的錢還銀行的債,不夠的話仲要執行名下其它資產,再不夠就會進入徵信黑名單,從此以後你再也別想在銀行借錢,甚至出行都系問題。
但而家你要系面臨斷供,咁恭喜你,呢事有緩了。銀行唔會收走你的房屋,還會苦口婆心的勸你,萬事可以商量,房屋你先住着,錢的事慢慢來。
你要系覺得銀行突然發善心,那亦系唔啱的,如果有人突然對你好,那梗系有原因的。
6月17日,國家統計局發布房地產市場數據。
正同大家預期的一樣,多項重要指標的跌幅在擴大,形勢並不樂觀。
今年1-5月份,全國房地產開發投資40632億元,同比下降10.1%;房屋新開工面積30090萬平方米,下降24.2%;房屋竣工面積22245萬平方米,下降20.1%;新建商品房銷售額35665億元,下降27.9%,其中住宅銷售額下降30.5%。
在低迷的市場環境下,樓價仍處深度調整階段。根據國家統計局公布的70城樓價數據,5月,一線城市新樓價格同比下降3.2%,降幅比4月擴大0.7個百分點;二、三線城市新樓價格同比分別下降3.7%和4.9%,降幅比4月分別擴大0.8個和0.7個百分點。
二手樓跌幅更大。5月一線城市二手樓價格同比下降9.3%,二、三線城市二手樓價格同比分別下降7.5%和7.3%。從環比睇,5月一線城市二手樓價格環比下降1.2%,二線城市二手樓價格環比下降1.0%,三線城市二手樓價格環比下降0.9%。
樓價繼續下探,於系有人頂唔住咗,開始擺爛斷供。
但系,萬萬沒諗到嘅系,銀行拒收了。
最近,有網友在網上發帖講,自己斷供半年了,已經做好了被法院拍賣的準備,結果銀行通知,竟然唔要房屋了。
並且,銀行主動與呢位網友商量,只要繼續還月供的四分之一就行,或者更低,噉樣的「優惠政策」可以持續兩年,兩年後具體點操作,到時候再講!
換來講之,只要你有願意繼續還錢,那具體還幾多錢,點還,呢種金額和方式都可以談。
呢種情況,把都做好了上「失信人」名單心理準備的業主都搞懵了。
唔通銀行「轉性了」?
銀行拒收斷供房的消息引發了唔少爭議。
有人認為銀行呢系在規避風險,系明智的揀,但亦有人擔心而家導致更多人無力還貸,進而影響成個房產市場。
仲有網友建議:「銀行和貸款人協商還款系個好辦法,但需要更多政策支持和市場調控。」
點解銀行唔要房屋了?
其實,銀行之所以變得咁容易講話,跟所謂「大發善心」一毛錢關係都冇。
從表面上睇,法拍房唔好賣可能系其中一個重要原因。隨着房地產市場的調整和變化,法拍房的數量在不斷增加。中指法拍數據庫監測,今年一季度,全國法拍市場掛拍各類法拍房拍品數量累計21.9萬套,累計成交拍品數量約3.8萬套,整體清倉率17.3%,較上一年降低2.3個百分點。
為此,銀行制定了好多考核指標,來預警和防止呢種情況發生。比如對基層的不良貸款率考核,一旦出現不良率升高,相關責任人的年終獎、績效被扣唔講,仲要停薪下崗來清收呢筆不良貸款。
一方面,大量的法拍房湧入市場,導致供大於求的局面出現,競爭激烈,銷售難度加大。另一方面,法拍房本身存在一啲特殊情況,比如可能存在產權糾紛、房屋質量問題等,呢也使得一啲購房者對法拍房持謹慎態度。
當法拍房唔好賣時,銀行接收斷供房後可能面臨着無法及時變現、資金積壓等問題。銀行作為金融機構,首要任務系確保資金的流動性和安全性。如果接收大量斷供房而無法有效處置,將會對銀行的運營和財務狀況產生不利影響。
但系,只係將原因歸結於法拍房唔好賣好似又過於簡單。更深層次睇,銀行拒收斷供房主要系對自身資本充足率的考量。
中國的銀行業系加入咗巴塞爾協議的,除咗遵守本國的法律監管外,仲需要堅守《巴塞爾協議III》的資本充足率紅線,否則銀行業的信用評級會面臨調降,情況嚴重時仲需要對部分存續債務追繳擔保品。
銀行發放的貸款在名義上屬於相對優質的資產,但斷供的房屋在而家的行情下無法被歸到核心資產的種類中。當銀行的一級資本充足率和二級資本充足率不足時,咁銀行就唔可以再接受斷供房,而系需要和貸款人進行協商還款。協商的內容包括降低利息、延展還款期限等等。
根據央行的統計數據,截至舊年末,全國銀行業不良貸款率為1.62%,房地產相關不良貸款率更系飆升至6.48%。面對如此嚴峻的形勢,銀行不得不未雨綢繆,靈活應對。
雖然經過協商還款後銀行會因此損失一啲錢,但銀行的資產卻能以「貸款的形式」出而家賬面上,經過包裝後依然可以系一級資產或二級資產,比起接收呢啲價值不高的房屋,仲系划算的。
如果銀行揀接手斷供房,咁賬面上的資產就會由「貸款」變成「固定資產」,而像房屋噉樣的固定資產便沒法劃入一級資產。即便通過法拍回籠部分現金流,讓固定資產轉變為咗一級資產,但法拍回籠的數量必然系打折的,所以一級資本的數量仲系會下降。
所以,對於嗰啲核心資本充足率將要面臨紅線且無法及時補充的銀行來講,此時更願意和債務人協商還款,讓呢筆欠款能夠繼續存在下去,而唔系直接接手斷供房。如此才能在名義上保住自己的資本充足率紅線,避免信用調降。
再者講,房屋在那擺着,現實生活中真沒幾個人系主動斷供的。
畢竟,咱中國人系擅長做長遠打算的,寅吃卯糧的買賣,咱從骨子裡就沒打算干。
銀行也無比清楚一點。
普通購房者:福兮禍兮?
銀行拒收斷供房的新政,對普通購房者可謂利弊參半。
一方面,還款優惠政策確實能緩解經濟壓力,讓許多家庭喘口氣、有盼頭。只需支付更少的月供,就能守住房產,避免流離失所,呢無疑系雪中送炭。
另一方面,銀行的讓步也意味住利率下調無望。在呢種情況下,購房者該何去何從?系咬牙提前還貸,仲系鋌而走險斷供?呢需要根據個人實際情況而定。
但相比之下,斷供的風險確實要大得多。斷供唔單只會導致信用記錄受損,還會影響未來的貸款和金融活動。信用記錄在現代社會中至關重要,它影響着個人的貸款、信用卡申請,甚至系租房和就業機會。
畢竟,一旦斷供意味住你的信用記錄將受到嚴重影響,進入徵信黑名單,呢對未來的金融活動將產生長期負面影響。
從政府層面睇,樓價下跌,土地賣不出去,土地財政難以為繼,財政收入將嚴重下滑。
而家中國主要二線城市,政府收入對土地的依賴程度都超過咗5成,其中杭州、南京、武漢、西安等更系超過咗100%。
一旦政府沒錢,好多公共服務產品的供給將出現問題。
破損的道路遲遲不維修、學校不建了,醫院亦都唔建了,政府呢幾年大幅辭退臨時工就系明顯的徵兆。
如果被逼急了,政府亦可能會想一啲歪招,比如前段時間的重慶天然氣亂收費事件。
公共服務質量下降,而基礎的生活成本上升,老百姓成咗夾心餅乾,日子就更難過咗。
房地產泡沫的破滅將會把成個社會拖進去,甘就一鑊熟。
Негізгі бет 大劑!萬萬沒想到,銀行拒收斷供房。無數房奴絕望,沒錢還房貸了不敢斷供,一直死撐著!炒房客全軍覆沒!
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