#信貸評級 #理財攻略 #按揭需知
信貸評分如何定?為什麼重要?
大家如果有機會買樓買車要做按揭嘅話,你嘅信貸評級就好重要喇,到底你嘅貸款批吾批?批幾多?或者利率係幾多? 都取決於你嘅信貸紀錄。所以今日會講下關於信貸評級,到底信貸評級係乜嘢? 點樣釐定同埋點解咁緊要?
信貸評分(俗稱TU)係由環聯資訊 TransUnion (TU) 所負責,全港首間及唯一的信貸資料公司。TU負責保管財務機構(包括銀行及財務公司等)所提供的信貸資料。
信貸評分一共有10級,由最好的A級至最差的J級。你嘅貸款利率會受信貸評級影響。例如A級的貸款者的實際年利率 (APR) 可少於5%,而J級的則可高達45%或以上,借貸的利息支出立即大增。所以保持好嘅信貸評級係好緊要架!
接下來就講下怎樣才可以維持良好的信貸記錄?有啲可能係你無諗到嘅野都會有影響架!而且你嘅信貸紀錄喺環聯一般會保留5年,而破產紀錄更會保留長達8年。要改善評級,首先留意以下幾點。
先講下好多人都有用嘅信用卡先啦:
1. 切忌遲還或只還 min. pay
卡數絶對會直接影響信貸評級!幾時找卡數和找幾多完全反映消費者對財務管理的態度。即使是遲清還卡數僅一日都會影響信貸評級。就算之後立即清還仍會在信貸紀錄留下污點,一留就是5年。
還有就算準時還卡數但沒有還足全數 (例如只付 min. pay,即最低還款額) 的話,仍然有可能影響信貸評級。如果長時間只還最低還款額,只會令欠款額愈滾愈大,要支付的利息也會愈來愈多。財務機構見你不能還足全數,自然會質疑你的還款能力。
2. 避免在短時間內申請多張信用卡
發卡機構處理大部分信用卡申請時,都會查閲申請人的信貸報告。當短時間內多間機構查閲同一人的信貸報告,意味著該人士極需要信用額,財務狀況可能不穩。
事先做好功課,選擇最適合自己的信用卡,或在申請第一張信用卡後隔幾個月才申請第二張信用卡,就不用擔心會影響信貸評級了。
3. 不要只用現金
還卡數麻煩,申請信用卡又諸多顧忌,可能你會以為用現金付款,沒有信用卡就可以確保有最好的信貸評級。這樣想就錯了!
如果沒有信用卡,之前又沒有任何借貸 / 按揭紀錄,財務機構就不能按照信貸報告評估你的信貸狀況。資訊不充足有可能影響你的信貸申請, 又或者未必給你較低的實際年利率 (APR)。
所以申請一至兩張信用卡 (記得申請卡與卡之間預留充足時間) ,準時還款,就可以慢慢建立正面的信貸評級了。
4. 留意信貸使用度
信貸使用度是以信用卡結餘除以所有信用卡的信貸總額所得。只使用一張信用卡的話,結餘對信貸額比率相對較高,即使卡數無增加,也有機會因為信貸使用度過高而影響信貸評級。
例如:
情況1
你有1張港幣10,000元信貸額度的信用卡
結餘是港幣7,000元
信貸使用度 = 7,000 / 10,000 = 70%
情況2
你有2張港幣10,000元信貸額度的信用卡,
總信貸額度為20,000元
結餘是港幣7,000元
信貸使用度 = 7,000 / 20,000 = 35%
信貸使用度越低,信貸評分就越高。
同樣地,突然cut卡的話會使信貸額度減少,提高結餘對信貸額的比率,影響信貸評級。而 cut 卡的行為本身也會在信貸報告中留下相關紀錄。即使cut卡,負面信貸紀錄仍然會在還清欠款後保留在信貸報告內長達5年,並不會一筆勾銷。
5. 避免使用多張信用卡
不同信用卡都有各自的還款日,如你申請了多達八張信用卡的話,就連準時還款都會變得十分困難!雖然偶爾忘記還款是人之常情;但一個小小的疏忽都可能影響你的信貸評分。以相同的信貸額度為例,使用一至兩張信貸額度較高的信用卡,比使用多張信貸額度低的信用卡為佳;享有的信貸額度不變,但管理還款變得更加容易。
6. 定期查詢信貸記錄:個人信貸記錄中的資料,是由銀行或財務公司向環聯(TransUnion)提供,在少數情況下亦有機會出錯。即使未有需要申請貸款,您亦可定時在它們的網站查詢信貸記錄(HKD280 as at 12/10/2022),確保資料無誤,如有疑問,亦可要求修正或加入注釋,保障自己。若信用評分依然未如理想,則要從個人理財、消費及還款習慣入手,對症下藥作出改善。
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