1. Más protección para el Cliente:
a) El banco, para posibilitar que el cliente tenga la posibilidad real de comparar los distintos contratos de préstamos que le ofrece el mercado, tendrá que entregar antes de formalizar el contrato, los siguientes documentos:
-La Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN), un documento que tendrá carácter de oferta vinculante durante un plazo mínimo de 10 días y en el que aparecen recogidas las condiciones personalizadas del préstamo.
-La ficha de Advertencias Estandarizadas (FiAE), que explica en términos generales las cláusulas que incorpora el contrato, sus efectos jurídicos y económicos y los aspectos más relevantes de su inclusión.
-Copia del contrato de préstamo garantizado con hipoteca.
-En caso de que el préstamo tenga un tipo de interés variable, un documento explicativo del importe de las cuotas que deberán pagar.
b) Las cláusulas contractuales utilizadas en los contratos de préstamo inmobiliario que tengan la condición de condiciones generales de la contratación deberán inscribirse en el Registro de Condiciones Generales de la Contratación y deberán figurar en la página web del Banco.
c) Los Registradores llevarán a cabo un control de inclusión de cláusulas abusivas, de tal forma que no podrán inscribir cláusulas que hayan sido declaradas nulas por los Tribunales.
c) Tanto los hipotecados como en su caso, los avalistas, deberán acudir ante el notario con carácter previo a la firma para recibir asesoramiento gratuito y cumplimentar un test que acredite que han sido informados adecuadamente y comprenden las implicaciones económicas y jurídicas de la firma del contrato. El notario no podrá autorizar la firma si no se realiza dicho examen correctamente y se justifica que el Cliente ha recibido toda la documentación.
d) El Banco debe llevar a cabo una investigación por su propia cuenta de la solvencia y capacidad de pago del Cliente, debiendo solicitar el historial crediticio del Cliente al Banco de España.
El contrato deberá ser entregado al hipotecario con mínimo 10 días de antelación, dándole tiempo al hipotecario de leer y entender el contrato con calma, así como para negociar con la entidad cualquier discrepancia. A su vez, la entidad está obligada a investigar a profundidad y por cuenta propia la capacidad de pago del posible hipotecario, incluyendo solicitar el historial crediticio del cliente en el Banco de España.
2. Se eliminan las cláusulas suelo: en los préstamos hipotecarios en los que se estipule un tipo de interés variable, no se podrán establecer cláusulas limitativas de la variabilidad del tipo de interés que impidan al cliente beneficiarse de una bajada de los índices de referencia (Euribor, Libor, etc.)
3. Las comisiones por amortizaciones anticipadas serán limitadas: Las comisiones de amortización anticipada de los préstamos hipotecarios serán más bajas, y sólo podrán cobrarse si al banco se le genera una pérdida financiera como consecuencia de la amortización.
a) En préstamos hipotecarios con tipo fijo:
-2% durante los primeros 10 años.
-1,5% durante el resto del plazo.
b) En préstamos hipotecarios con tipo variable:
-0,25% durante los primeros 3 años.
-0,15% durante los primeros 5 años.
4. Reparto de los gastos de hipoteca: La nueva ley pretende determinar de forma precisa los gastos que deben asumir cada una de las partes, banco y cliente.
El banco debe asumir el pago de los gastos que ocasione:
-La inscripción de la hipoteca en el Registro de la Propiedad.
-La factura de la notaría.
-El importe de la primera copia de la escritura.
-El pago del impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD).
-Los honorarios de la gestoría a la que se encomiende la tramitación.
Por otra parte, el Cliente deberá afrontar los siguientes gastos:
-La tasación.
-El importe de la copia de la escritura que conserve en su poder.
5. Comisión de apertura: La nueva norma establece que si la entidad cobra una comisión de apertura al formalizar el préstamo, el importe de la misma será percibida una sola vez, y englobará la totalidad de los gastos de estudio, tramitación y concesión del préstamo.
Негізгі бет La Ley Hipotecaria de contratos de crédito inmobiliario
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