購買vs租房,點樣比較好?
購買案例
在許多方面,買房被視為成年的標誌。
Generation Squeeze 的創始人保羅·克肖 (Paul Kershaw) 表示,加拿大人“根深蒂固地認為”住房是一項“良好、穩定的投資”,是每個人都“努力購買”的東西。
這種觀點並非憑空而來。 根據加拿大房地產公司的數據,過去 20 年來,全國各地的房價一直在上漲和上漲,2022 年 2 月全國平均房價躍升至 80 萬加元以上--比去年同月上漲 20% 協會。
由於價格上漲,許多人將住房視為明智的投資。 你不是通過把錢給房東來“浪費你的錢”,而是在建立資產,而且--根據市場情況--如果最近的趨勢是任何指標,你花在房子上的錢可能會增長。
另一個好處是您的主要居所無需繳納資本利得稅。 雖然加拿大人從投資中獲得的收入中有 50% 是應納稅的,但他們不必根據房屋的累計價值支付這筆費用。
Jean-François Perrault 解釋說:“與擁有相比,租房的挑戰在於,與在您不投資房屋時會使用的各種類型的投資工具中積累資本收益相比,在您的主要住所中積累資本收益具有顯著的稅收優勢。” ,加拿大豐業銀行首席經濟學家。
最重要的是,如果您長期居住在房子裡,您不必像租房時那樣擔心房地產市場波動的影響。 在租房時,這些波動可能會導致租金上漲甚至翻新,這意味著您被驅逐,以便房東可以翻新公寓。
渥太華 PWL Capital 的投資組合經理兼研究主管本·費利克斯 (Ben Felix) 說,擁有一套房子可以為你未來的住房消費提供“非常好的對沖”。
“我認為從住房消費的角度來看,擁有一套房子比租房風險更小。 但我也不認為大多數人最終會在一個房子裡生活 30 年,”菲利克斯解釋道。
這就給我們帶來了第二種選擇:租房。
出租案例
在加拿大,大約 30% 的居民租房--但不一定是出於選擇。
由於 2 月份加拿大房屋的平均價格達到 800,000 加元,普通居民需要有 40,000 加元才能支付 5% 的首付--這甚至不包括交易本身的成本,也不包括 CMHC 保險 你必須支付你的抵押貸款才能有資格獲得這麼小的首付。
然而,租房不一定是歷史上被認為是不情願的、經濟上不負責任的第二選擇。 根據 Felix 的說法,在許多情況下,租房實際上可能是更明智的舉動。
“從財富積累的角度來看,租賃和擁有可以相提並論。 我認為這是經常被忽視的事情:租金被視為浪費錢,”他說。
當人們看買房所得的錢時,他們通常看的是最初的購買價格,然後是最終的售價。 您可能認為,兩者之間的區別是純利潤。
但這不一定是真的。 當您擁有房屋時,您必須“扔掉”各種經常性成本來支付:財產稅、維護成本和抵押貸款利息支付,僅舉幾例。
“當你將不可收回的擁有成本加起來並與租賃進行比較時,它們實際上非常相似,”菲利克斯解釋道。
不過,擁有房屋確實會迫使您儲蓄。 在支付每月抵押貸款時,您會增加最終出售房屋時收回的資金--加上任何利潤。
瑞士信貸全球投資回報年鑑追踪全球投資回報已有 100 多年的歷史。 它發現,在 1900 年至 2017 年期間,全球房地產投資的平均回報率(例如擁有房屋)約為 1.3%。
對於股票市場的投資,平均回報率剛剛超過百分之五。
菲利克斯說,如果你能自律地存錢和投資,那麼理論上你可以在租房時賺到同樣多的錢--如果不是更多的話。
“具體而言,投資者可以增加風險較高股票、小型股和價值股的投資組合權重,從而提高預期回報,”他解釋道。
如何選擇
菲利克斯說,雖然辯論雙方都有強烈的論點,但只有你才能根據自己的獨特情況來決定什麼對你的財務最有利。
就他而言,他想住在租金很少的地區--這一現實迫使菲利克斯購買,儘管他更喜歡租房。 你可能還需要強制儲蓄計劃的約束,比如抵押貸款,否則你會把所有額外的現金花在瑣碎的購買上。
歸根結底,選擇是非常個人化的--但有一些一般規則可以幫助指導您的決定。
這就是 5% 規則的用武之地。Felix 在 PWL Capital 的網站上解釋了這個概念,其中列出了您進行計算所需的工具,這些工具可以幫助您決定租用還是擁有。
Felix 說,房主可能需要支付其房屋價值的 5% 左右的不可收回成本。 因此,如果你將你正在考慮的房屋的價值乘以 5%,然後除以 12 個月,你就會得到你應該支付的最高租金。
如果你能以低於這個數字的價格租房,那麼“租房可能是一個明智的財務決定,”他寫道。
如果數學不是您的強項,這款 2016 年的全球新聞房地產計算器也可以提供幫助。
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